Assurance Pack Expat CFE et Pack Senior en 2024
Au 1er Janvier 2024, les conditions de l assurance Pack Expat CFE (HA194001SP) évoluent. Mais cela concerne aussi le Pack Expat Senior.
Pour rappel, les conditions sont revues chaque année d’après des critères techniques. A ce propos, nous mettons à votre disposition des supports. Cela devrait vous aider à mieux comprendre les mécanismes et références à l’occasion de cet exercice annuel.
⇒ Renouvellement de l’assurance expatrié
Enfin, l’inflation médicale est estimée à env. +9,2% en 2023 (d’après AH).
Indexations de l assurance Pack Expat CFE et CFE Senior
Pour commencer, les tarifs du contrat HA194001 (S&P) sont indexés sur les taux suivants au 1er Janvier 2024. Aussi, votre nouvelle prime prendra en compte votre changement d’âge. L’impact de l’âge est surtout impactant quand vous changez de tranche d’âges. Pendant 5 années, l’expatrié bénéficie d’une relative stabilité de sa prime (l’avantage). En revanche, il y a un effet rattrapage et un cumul de l’indexation lié à l’âge et à l’inflation médicale lorsque le palier est franchi.
Conditions 2024
Les conditions suivantes changent au 01.01.2024. Comme indiqué dans l’avenant de votre assurance Pack Expat, certaines garanties évoluent et changent d’assureur et ou de gestion: « ARTICLE – GARANTIES D’ASSISTANCE, D’ASSURANCE BAGAGES, D’ASSURANCE DE RESPONSABILITE CIVILE ET DE TELECONSULTATION MEDICALE ».
Humanis a communiqué le flyer ci après concernant Owello. Des informations pratiques sur les procédures et modalités de gestion ont été demandées. D’après l’avenant ces données seraient disponibles via l’espace assuré en ligne.
Indexations
| Pack Expat CFE | Frais de santé – toutes zones | +7,0% |
| Assistance | +10,0% | |
| Prévoyance | 0,0% | |
| Pack Expat Senior | Frais de santé – plan Basic | +6,0% |
| Frais de santé – plan Medium
Frais de santé – plan Optimum |
+9,0%
+15,0% |
|
| Assistance | +10,0% |
L’augmentation des frais de santé est aussi de 7% sur la Zone France, et de 10% pour l’assistance.
⇒ Grille tarifaire 2024 (indisponible pour le moment)
Indices de revalorisation – Anciennes gammes
En premier lieu, les tarifs sont indexés sur les taux suivants au 1er Janvier 2024.
| Pack Expat CFE individuel | Frais de santé | +7,00% |
| Assistance | +10,00% | |
| Prévoyance | +0,00% |
Aussi, l’évolution globale de la prime prend en compte votre âge.
Assurance Pack Expat – l’impact à venir de la CFE
Communication CFE de Juillet 2023
Elle ne semble pas avoir retenu l’attention des expatriés. Pourtant, l’annonce est importante et aura un impact pour eux. A compter du 1er Janvier 2024, certains pays changent de zone. Passage de la zone :
- 1 à la zone 2 : Bahreïn, la Nouvelle Calédonie, les Philippines, Taiwan, le Vietnam,
- 2 à zone 1 : Iraq, Tchad,
- 2 à zone 3 : Angola, Liban, Thaïlande,
- 3 à zone 4 : Autriche,
- 4 à zone 3 : Russie,
- 4 à zone 5 : Singapour, Suisse.
Exemple pratique d’impact
Que se passe t il quand la CFE passe la Thaïlande de la zone 2 à la zone 3? En pratique et par exemple, cela signifie que la CFE va rembourser:
- les hospitalisations à hauteur de 42% (zone 3) au lieu de 50% (zone 2),
- la chimiothérapie à hauteur de 40% (zone 3) au lieu de 60% (zone 2),
- la radiothérapie à hauteur de 52% (zone 3) au lieu de 69% (zone 2),
- …
Quand on sait qu’un traitement de cancer peut coûter 200 à 250 000 USD, ces écarts représentent des montants très importants.
Quel impact pour l assurance Pack Expat ?
Cela modifie donc de façon importante la prise en charge réalisée par la CFE. Les garanties de l’assurance Pack Expat étant exprimées en % des frais réels, cela signifie que :
- l’assuré ne verra pas le changement dans un premier temps,
- le delta financier sera répercuté sur les résultats de l’assurance Pack Expat. Ceux ci vont prendre en compte la charge additionnelle à un moment donné. Et bien évidemment, cela risque fort d’amener une augmentation. Et ceux qui auront oublié ce changement à la CFE risque d’en tenir rigueur à l’Assureur complémentaire,
- certaines limites seront atteintes plus rapidement par l’assurance Pack Expat. Cela concerne notamment la limite globale pour l’assurance Pack Expat CFE Senior qui est entre 100 et 300 k€
Dans la mesure où vos garanties baissent (mais pas vos cotisations), n’hésitez pas à contacter la CFE pour demander des explications.
⇒ Communication CFE – Juillet 2023
Assurance Pack Expat – gestion
Suite à la communication faite en 2022 sur le rapprochement entre Humanis et Swisslife, vous avez dû recevoir un email de Malakoff Humanis. Cet email prépare la bascule annoncée de la gestion de l assurance Pack Expat de Welcare vers Owello. Celle ci prend effet au 1er Janvier 2024.
⇒ Planning communication et bascule vers Owello
Pour information, les guides de gestion Owello.
Assurance Pack Expat avec Swisslife
Suite à l’entrée de Malakoff Humanis au capital de Owello, la nouvelle assurance Pack Expat est co assurée par Swiss Life. La commercialisation des produits assurés par Malakoff Humanis seulement s’est arrêtée en mars 2023. Une nouvelle convention de partenariat devait donc être mise en place pour distribuer les nouveaux produits co assurés par Swisslife. Moncey Assurances a préféré ne pas la signer. Bien entendu, cela n’impacte pas les anciens contrats.
Je vous explique le choix de ne pas signer la convention de distribution des nouveaux produits co assurés par Malakoff Humanis et Swisslife.
Les réclamations
D’un côté, j’enregistre des réclamations et des litiges avec Malakoff Humanis. Par exemple, il peut s’agir de:
- soucis de gestion et des retours faits sur ceux-ci,
- mais aussi d’augmentations tarifaires jugées trop fortes,
- ou encore de cost containment insuffisant aux USA, que l’expatrié dénonce car il sait que cela lui reviendra sous la forme d’une augmentation tarifaire,
- d’une insatisfaction liée au fait de ne jamais avoir accès à une notice d’information à jour (mais juste à des avenants).
A la fin, les retours et réponses de Malakoff Humanis amènent à mes clients une insatisfaction croissante. Ces sujets avaient déjà été suffisants pour mettre à mal la relation et programmer l’arrêt du partenariat.
Fournisseur ou concurrent?
D’un autre côté, Malakoff Humanis a fait son entrée au capital d’un courtier. De ce fait, Malakoff Humanis est passé – en ce qui concerne Moncey Assurances – du statut de fournisseur à celui de concurrent.
⇒ Humanis au capital d’un courtier
Compliance
Moncey Assurances a pu constater des pratiques en marge de la compliance par ce courtier dont Malakoff Humanis partage le capital. Ce courtier commercialise beaucoup d’offres adossées à Malakoff Humanis. Il peut s’agir de produits labellisés Malakoff Humanis. Ou de produits « maison » assurés et gérés par Malakoff Humanis. Compte tenu de la réglementation, ces produits « maison » devraient probablement être présentés de façon plus conformes aux critères de la DDA aux internautes (« by XXX » n’étant pas vraiment explicite et en ligne avec la DDA). Pour finir, rappelons que le fournisseur est tout autant responsable que celui qui distribue ses produits dans le cadre de la DDA (POG).
Exemple 1
Le courtier réalise une prospection off shore / communication vers les expatriés basés aux USA. Les autorités américaines interdisent bien entendu strictement la pratique. Et normalement l’ACPR également. Mais encore, les conditions générales des plans Malakoff Humanis interdisent la souscription depuis les USA. La pratique interroge forcément. Par conséquent, le risque de se faire résilier par la suite et d’avoir des pénalités est élevé.
Exemple 2
Ce courtier s’est lancé officiellement en avril 2020. Le Brexit s’est mis en place à compter de début 2020. Le Brexit a amené son lot d’obligations légales, aussi bien en France qu’au Royaume Uni. Ainsi, un courtier enregistré en France n’a pas le droit de prospecter au UK ou d’y faire du courtage d’assurance. Partant de ces faits, comment le courtier dont Malakoff Humanis partage le capital peut il s’illustrer en 2023 par des ventes importantes d’assurances en complément de la CFE (produits Malakoff Humanis?) couvrant les expatriés au Royaume Uni et en France? La CFE ne semble pas s’être posé la question en associant ce courtier (retenu pour le volume de ses ventes, semble t il) à leur présentation à Londres en octobre 2023 (post Linkedin). Comment tout ceci est possible?
⇒ Brexit et protection sociale
Si les pratiques ci dessus se confirment être illégales, alors il revient au gendarme de l’assurance (ACPR) d’intervenir et d’en sanctionner les auteurs.
Rôle du courtier
Moncey Assurances ne souhaite pas s’associer de près ou de loin à des pratiques non conformes. Et encore moins les cautionner d’une façon ou d’une autre. Le métier de courtier consiste à bien conseiller ses clients. Et la démarche doit toujours se faire dans l’intérêt du client.
Mutualiser ses clients dans le produit d’un fournisseur qui prend des risques (pratiques douteuses ou autre) présente un risque pour tous les assurés. C’est au Courtier de prendre en compte les choix stratégiques de ses fournisseurs, d’observer le pilotage des produits et les diverses pratiques pour assurer au mieux stabilité et pérennité dans la relation. Quand le risque devient important, c’est le rôle du Courtier d’orienter ses clients et prospects vers d’autres contrats.
