Bien choisir votre assurance santé internationale pour expatrié

Vous allez bientôt partir en expatriation. C’est pourquoi vous pensez à souscrire une assurance santé internationale pour expatrié. Car ces garanties vous aident à re constituer votre protection sociale à l’international. Aussi, nous allons passer en revue les sujets à considérer. Cela vous facilitera la démarche, et vous donnera une vue générale. Ainsi, vous vous évitez des erreurs ou des oublis. Mais aussi, vous faites des choix en conscience. A la fin, cela change tout et vous permet de bien choisir votre assurance santé internationale pour expatrié.

assurance santé internationale pour expatrié

Avant de commencer ces étapes, vous pouvez consulter la page suivante. Elle liste les sujets à traiter avant de partir. Cette étape est préalable à toute question sur l’assurance santé internationale. Pour finir, cette liste est établie par les structures de l’Etat français.

assurances internationales Check list et guide pour l’expatrié


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Assurance santé internationale et protection sociale

D’abord, il convient de situer les garanties santé dans l’ensemble de la protection sociale. Car la protection sociale ne se résume pas à l’assurance santé internationale. En fait, l’assurance santé internationale ne constitue qu’une partie. On considère que la santé correspond à un risque à court terme. Car l’expatrié sera assez vite exposé à un besoin de consultation ou de médicament. Aussi, le réflexe est de prioriser ces garanties. Souvent la crainte de devoir avancer de gros montants en cas d’hospitalisation cache certains enjeux.

assurances internationales Protection sociale expatrié

En effet, l’hospitalisation peut chiffrer rapidement. Et même atteindre plusieurs centaines de milliers d’euro.  Aussi, il est préférable de bien s’équiper pour faire face. Et pour éviter de devoir avancer cet argent soi même. D’où la souscription à l’assurance santé internationale. Mais l’enjeu financier le plus important concerne probablement l’invalidité. Car ce risque représente des montants importants. Mais aussi étalé sur des années. Et il a des répercussions sur l’ensemble.

assurances internationales L’invalidité


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Situer l’assurance santé internationale

Les 3 grands volets de la protection sociale pour les expatriés seront :

  • d’abord, la santé,
  • ensuite, la prévoyance. C’est à dire la couverture des risques décès, arrêt de travail et invalidité,
  • enfin, la retraite.

Pour vous aider à situer l’assurance santé internationale, nous mettons à votre disposition un support. Dans le document ci-après, vous pouvez situer chaque volet pour un assuré social en France. Mais vous visualisez aussi les possibilités dans le contexte international.

download the documentation Equivalences


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Assurance santé internationale au 1er Euro ou pas ?

Pour ceux qui sont éligibles, il est recommandé de considérer la CFE. C’est à dire la Caisse des Français de l’Etranger. Car cette entité au statut spécial présente une offre unique. En effet, elle permet aux expatriés de re constituer une partie importante de la protection sociale. C’est à dire en couvrant santé, prévoyance et retraite et en s’indexant sur la sécurité sociale française. Ainsi, l’expatrié bénéficie d’une couverture de base. Comme l’adhésion n’est pas soumise à un questionnaire médical, cela intéressera beaucoup d’expatriés.

assurances internationalesQue couvre la CFE ?

download the documentation Barème CFE

CFE et guichet unique avec l’assurance santé internationale

La CFE a été longtemps décriée pour ses délais. Ou bien pour la difficulté à être jointe. La tendance montre une amélioration. Mais certains sujets n’existent pas avec une complémentaire bénéficiant du guichet unique. C’est à dire d’un accord entre ses services de gestion et la CFE. L’expatrié s’adresse aux services de gestion de la complémentaire. Ainsi, cela permet de passer outre certaines difficultés. Chaque accord est spécifique. Donc les services varient d’une compagnie à l’autre. En conclusion, le guichet unique mérite toute votre attention.

assurances internationalesCFE ou 1er Euro ?

assurances internationalesLe guichet unique


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Assurance santé internationale ou locale ?

Dans certains pays, la question de l’assurance santé internationale ne se pose pas vraiment. En effet, les lois locales ne permettent pas à une assurance étrangère d’intervenir. Souvent les spécificités locales, les taxes … font que souscrire une assurance santé internationale serait une prise de risque insensée. Mais nous constatons de façon régulière que beaucoup d’expatriés prennent ces risques. La plupart du temps par ignorance. C’est le cas notamment des destinations suivantes.

Etats Unis

Une loi fédérale, appelée « Obamacare » a été mise en place afin de financer une assurance minimum pour les plus démunis. Démantelée au mandat présidentiel suivant, certains Etats l’ont repris à leur compte. A titre d’exemple, on peut citer la Californie ou à Columbia. Mais c’est aussi le cas dans le MassachusettsNew Jersey ou à Rhode Island. Aussi, renseignez vous bien avant le départ. Finalement, l’assurance santé internationale ne sera pas possible sous peine de pénalités.

Suisse

Ce n’est pas parce que c’est prêt comme l’Italie ou l’Espagne, que l’on peut faire pareil. Déjà la Suisse n’est pas membre de l’UE. De ce fait, la Libre Prestations de Services (LPS) ne franchit pas les frontières de ce pays. Par ailleurs, le marché de l’assurance est mature et les règles très claires. Seule l’application des règles varie un peu dans le temps. Et certains Assureurs, comme AWC, l’ont appris à leur dépens. Donc en Suisse assurez vous comme un suisse. Pour finir, l’assurance santé internationale est juste possible pour les diplomates et étudiants internationaux.

Emirats Arabes Unis

Dans les EAU, Dubai et Abu Dhabi ont mis en place des assurances santé locales obligatoires (DHA et HAAD). Les visas sont corrélés à l’assurance, et les Assureurs sont obligés de reporter aux autorités locales. Il n’y a donc pas de place pour la souscription d’une l’assurance santé internationale en off shore. Comme les garanties locales sont généreuses, et que les Assureurs locaux développent des réseaux de soins, les doublons n’ont pas d’intérêt. En conséquence, les expatriés souscrivent sur place.

Royaume Uni

Depuis le Brexit, la situation est assez similaire aux exemples ci-dessus. Seuls les Assureurs enregistrés au Royaume Uni sont autorisés à y assurer des résidents. Le FCA côté anglais et l’ACPR côté français veillent au respect des lois des 2 côtés du Channel.

assurances internationalesActualités légales


assurance santé internationale pour expatriéUne assurance santé internationale limitée à la France

Pour ces pays réglementés, certains Assureurs internationaux organisent une offre locale. Pour ce faire, ils s’enregistrent localement. Mais le marché s’organise auprès d’opérateurs locaux. Contraints de s’assurer localement, les expatriés étaient en mal d’une assurance pour la France. Qu’à cela ne tienne, la CFE a décliné son offre. Ainsi les expatriés peuvent s’assurer uniquement pour leurs dépenses de santé en France. Ce plan spécifique s’appelle FrancExpat.

Le fonctionnement est assez simple. En effet, nous sommes sur un copier coller des garanties de la sécurité sociale. Comme les soins ne se font qu’en France, qui est un pays réglementé, les tarifs sont ajustés. Dans ce cas, nous pouvons aussi vous proposer une complémentaire : Pack Expat CFE.

assurances internationalesLe top 10 des pays pour lesquels FrancExpat est souscrit


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Quelle assurance santé internationale en … ?

Pour certains pays bénéficiant d’une sécurité sociale forte, la question d’une assurance santé internationale se pose. Dans ce cas, les expatriés se donnent le choix. C’est par exemple le cas pour la Belgique, le Luxembourg et l’Allemagne. Dans les 3 cas, la proximité avec la France fait que les soins de l’autre côté de la frontière sont assez faciles à entreprendre. C’est pourquoi FrancExpat répond en règle générale aux attentes et budgets des expatriés.

Pour certains expatriés, l’assurance santé internationale qui couvre en France et à l’étranger reste la norme. Souvent, ces expatriés ne veulent pas se compliquer avec les règles locales. Quitte à avoir des doublons, et à payer pour cela. Ils trouvent d’autant plus de motivations s’ils voyagent régulièrement. Ou bien s’ils partagent leur vie entre plusieurs destinations. Car ils peuvent se faire soigner de la même façon partout.

Aussi renseignez vous bien sur votre pays d’expatriation avant de partir. Car vos besoins varieront aussi en fonction de ce que l’on vous propose sur place. Mais aussi en fonction des éventuels accords en place. En conclusion, consultez les sites des organismes officiels locaux et celui du Cleiss.

assurances internationalesCLEISS


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L’assurance santé internationale en fonction du profil

Tous les expatriés ne se ressemblent pas. Chaque projet est unique. Aussi, l’assurance santé internaitonale souscrite par l’un ne sera pas celle adaptée à un autre. Avec le temps, le marché a tendance à se segmenter en fonction de ces typologies d’expatriés. Et chaque typologie d’expatriés devient une spécialité. C’est pourquoi on parle de profil d’expatrié. Par exemple: les expatriés seniors. Ou bien les pvtistes.

La durée de l’expatriation

La durée de l’expatriation est un élément clé pour choisir la bonne assurance santé internationale. Car il faut anticiper les besoins, les budgets … sur la durée. L’exercice n’est pas simple, tant les paramètres pouvant impact le choix sont nombreux. Souvent les expatriés se focalisent sur le budget en première année. Alors qu’ils vont payer leur assurance santé internationale sur plusieurs années. Certaines Compagnies l’ont bien compris. C’est pourquoi elles proposent chaque année une nouvelle génération de contrat. Le tarif est calculé pour être le meilleur la première année. Mais ce n’est pas le cas les années suivantes. Donc il faut savoir voir au delà du marketing. Pour cela, l’historique des années précédentes donne une indication.

L’âge des expatriés

Les besoins sont souvent fonction de l’âge, et de la composition familiale. Ainsi, les jeunes expatriés se caractérisent par un risque lié aux accidents plus élevé. Ils seront les premiers à faire du scooter en Thailande, des sports aquatiques en Australie, et du moto neige au Canada. Et comme chaque année, les statistiques auront leur lot d’intrépides malchanceux. Cela vaut jusque 30 ans environ.

En vieillissant et jusque 45 ans environ, les expatriés connaissent souvent une routine d’entretien. C’est à dire les rdv dentaires au moins 2 fois par an. Les consultations de gynécologues pour les femmes. Aussi, les test en optique réguliers, etc. L’un des risques principaux réside dans la maternité à ces âges. Donc grossesse, accouchement et suites. Cela est un enjeu dans chaque pays.

Puis de 45 à 65 ans environ, les stats montrent l’apparition de pépins de santé. La vue baisse et requiert le port de lunettes. Les prothèses, notamment dentaire, émergent. Et les risques plus sérieux commencent à arriver de façon plus fréquente. C’est à dire des sujets comme l’AVC, le cancer. C’est pourquoi la prévention apparait surtout vers ces âges, afin de pouvoir traiter au plus tôt. Le bilan de santé périodique devient alors un besoin nouveau.

La destination

La santé est un marché comme un autre. Les expatriés français, belges .. le découvre en vivant à l’étranger. Dans leur pays d’origine, les tarifs sont encadrés, la sécurité sociale forte assurant un marché et des revenus aux praticiens. Donc les tarifs restent souvent abordables. Aussi, le pays est mature sur les infrastructures disponibles. Et il est possible de se faire soigner pour tout type de pathologie. Dans la majorité des pays, la sécurité sociale n’est pas forte. Voire elle est inexistante. Aussi, on retrouve les fondamentaux de tous les marchés organisés autour de l’offre et de la demande. D’autant que les structures fréquentées par les expatriés sont privées, en règle générale.

Les expatriés découvre alors que l’aventure se trouve aussi à l’hôpital. Et qu’il n’est pas toujours possible de se faire soigner pour tout. Voire que certains traitements deviennent très chers dans certains pays. Par exemple, un cancer qui peut se traiter à 30 000 Euro en France se facture aux environs de 200 000 Euro en Asie du Sud Est. Donc, le coût des frais médicaux varie beaucoup d’un pays à un autre. Bien que nous soyons dans l’UE, la Roumanie n’est pas équipée pour traiter toutes les pathologies. Enfin, ce qui est vrai dans ces pays s’entend pour de nombreuses autres destinations.


mutuelle au premier euro

L’assurance santé internationale et les zones

Compte tenu des tarifs pratiqués dans certains pays, les Assureurs les regroupent en zones. On trouve souvent de 4 à 8 zones de tarification chez les Assureurs. La zone la plus chère pour l’assurance santé internationale correspond aux USA. Ensuite, on trouve la Chine, Hong Kong, Singapour, le Brésil. Comme le découpage des zones est le reflet de l’expérience de chaque Compagnie, ces zones sont différentes d’un produit à l’autre. Néanmoins, on retrouve des classiques et une sorte de tronc commun autour de certaines destinations.

La particularité

Aussi, certains Assureurs vont vouloir se distinguer sur certains pays. Car ils y ont une connaissance, un réseau ou une implantation. Ce plus crée alors une différence qui est exploitée pour leur assurance santé internationale. Pour d’autres, il peut s’agir d’un choix commercial et stratégique. Par conséquent, il n’est pas rare de constater des différences de positionnement sur quelques destinations.

L’expérience

Par exemple, les produits Indigo Expat ont une expérience et une position unique pour le Canada. Cette destination est souvent jugée très chère. L’expérience de Moncey permet de positionner ce pays dans une zone moyennement chère. Pour finir, cela permet de proposer une assurance santé internationale très attractive aux expatriés.

assurances internationalesIndigo Expat


La distribution de l’assurance santé internationale

Par le passé, chacun avait son métier. L’Assureur assurait l’assurance santé internationale. Le gestionnaire gérait. Et le Courtier conseillait. C’est pourquoi il existait de façon historique un devoir de conseil pour ce dernier. Mais les évolutions ont fait que certains courtiers se sont mis à gérer. Mais aussi que certains Assureurs se sont mis à vendre en direct leur assurance santé internationale. Afin de mettre chacun face aux mêmes obligations vis à vis du client final, le législateur européen a légiféré. Ainsi est née la Directive sur la Distribution de l’Assurance. Son objectif est de sécuriser l’assuré, en encadrant la vente de l’assurance santé internationale. A la fin, tous les acteurs ont les mêmes obligations.

assurances internationalesDevoir de conseil et DDA

Un tarif vite fait par téléphone

Chaque intervenant du marché peut se faire contrôler quand il propose une assurance santé internationale. Et donc doit pouvoir répondre de ces obligations. C’est pourquoi « donner un tarif vite fait par téléphone pour avoir une idée » devient une pratique hors cadre. Car nous devons collecter les besoins et les attentes des expatriés en matière d’assurance santé internationale. Et ensuite répondre de façon adaptée et formalisée. A défaut de tarif vite fait, la digitalisation des offres en assurance santé internationale permet de recevoir un devis en quelques clics.


Deux approches pour votre assurance santé internationale

Moncey Assurances propose deux approches pour établir des devis d’assurance santé internationale. Pour l’une, elle se concentre sur l’assurance santé internationale maison pour laquelle nous sommes grossiste. C’est à dire qu’il s’agit de solutions exclusives. Cette assurance santé internationale est connue, depuis 2009, sous la marque Indigo Expat. Toutes les conditions sont disponibles sur le site. Et il est possible de réaliser votre devis en ligne.

assurances internationalesDevis Indigo Expat

Comparateur d’assurance santé internationale

L’autre approche se fait par le biais des comparateurs exclusifs Moncey. Dans ce cas, nous vous proposons des plans différents et comparés. Vous pouvez repérer les écarts de façon aisée. En vous concentrant sur des points clés, vous orientez vos choix vers la solution la plus adaptée. Dans cette démarche, nous proposons une intelligence qui n’est pas artificielle pour étudier votre situation. Cela permet souvent de lever des sujets et de modifier l’angle de vue.

assurances internationalesComparateur Moncey Assurances

 

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Considérations légales pour l’assurance santé internationale

Notons que l’assurance santé internationale ne permet pas de se substituer aux obligations légales locales. Enfin, l’assurance santé internationale ne permet pas de déroger aux taxes ou pénalités.